Primă de asigurare
| Comentarii |
|
primă de asigurare, sumă de bani pe care se obligă să o plătească contractantul asigurării (persoana care încheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o altă persoană, conform art. 1^1 pct. 1 din Legea nr. 136/1995) sau asiguratul, în schimbul obligaţiei asumate de asigurător ca, la producerea riscului asigurat, să plătească asiguratului, beneficiarului asigurării sau terţului păgubit despăgubirea ori suma asigurată, denumită indemnizaţie, rezultată din contractul de asigurare, în limitele şi la termenele convenite (art. 9 din Legea nr. 136/1995). Asiguratul este obligat să plătească primele de asigurare la termenele stabilite în condiţiile de asigurare. Plata p. de a. se face integral sau în rate plătibile la termenele scadente prevăzute în contract, conform negocierii părţilor, la sediul asigurătorului sau al împuterniciţilor săi, în lipsa unei clauze diferite stabilite în contractul de asigurare de către părţi (art. 15 din Legea nr. 136/1995). Dovada plăţii p. de a. revine asiguratului, înscrisul constatator fiind poliţa de asigurare sau alt document probator al plăţii, prevăzut de legislaţia în vigoare (art. 16 din Legea nr. 136/1995). Dacă nu s-a convenit altfel, de exemplu, prin stipu-larea unui termen de păsuire, contractul de asigurare se reziliază în cazul în care sumele datorate de asigurat, cu titlu de primă, nu sunt plătite în termenul prevăzut în contractul de asigurare. Asigurătorul este obligat să îl informeze pe asigurat despre consecinţele neplăţii primei la termenul de plată şi să prevadă aceste consecinţe în contractul de asigurare (art. 17 din Legea nr. 136/1995). Asigurătorul are dreptul de a compensa primele ce i se datorează până la sfârşitul anului de asigurare, în temeiul oricărui contract, cu orice indemnizaţie cuvenită asiguratului sau beneficiarului (art. 18 din Legea nr. 136/1995). în cazul în care contractul de asigurare este modificat prin acordul părţilor, denunţat sau reziliat, plata ori, după caz, restituirea primelor se va face conform contractului de asigurare sau în baza unei hotărâri judecătoreşti definitive şi irevocabile (art. 21 din Legea nr. 136/1995). în asigurările la care se constituie rezerve de prime, asiguratul poate să înceteze plata primelor cu dreptul de a menţine contractul la o sumă asigurată redusă sau de a-1 rezilia, solicitând restituirea rezervei constituite, conform contractului de asigurare. Orice altă plată, indiferent de forma sub care este făcută de asigurător, diferită de indemnizaţia de asigurare sau de suma reprezentând restituirea rezervei în condiţiile arătate, nu va putea fi efectuată mai devreme de 6 luni de la data încheierii contractului de asigurare (art. 36 din Legea nr. 136/1995).
1. în materia asigurării de răspundere civilă ca urmare a pagubelor produse prin accidente de vehicule. Persoanele fizice sau juridice care au în proprietate vehicule supuse înmatriculării/înregistrării în România, precum şi tramvaie au obligaţia să se asigure pentru cazurile de răspundere civilă ca urmare a pagubelor produse prin accidente de vehicule în limitele teritoriale de acoperire şi să menţină valabilitatea contractului de asigurare prin plata primelor de asigurare, precum şi să aplice pe parbrizul vehiculului sau în alt loc vizibil din exterior vigneta (art. 48 din Legea nr. 136/1995). Persoanele care folosesc pe teritoriul României vehicule înmatriculate/înregistrate în străinătate şi neasigurate în străinătate sau a căror asigurare expiră pe durata şederii în România datorează p. de a. conform prevederilor legale. Personalul poliţiei de frontieră nu va verifica documentele de asigurare pentru vehiculele înmatriculate/înregistrate în statele membre ale Uniunii Europene, pentru acestea numerele de înmatriculare fiind garanţia asigurării. La intrarea sau ieşirea din ţară, personalul poliţiei de frontieră de la punctele de control pentru trecerea frontierei de stat a României va controla documentele de asigurare şi va solicita proprietarului, împuternicitului acestuia sau conducătorului vehiculului înmatriculat/înregistrat în state terţe dovada plăţii p. de a. datorate. Persoanele neasigurate sau persoanele care la control nu pot face dovada asigurării ori a plăţii acesteia vor fi obligate să încheie asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de vehicule şi să achite p. de a. la entităţile desemnate în acest sens de către asigurătorii care au dreptul să practice asigurarea obligatorie. Vehiculele înmatriculate/înregistrate în state terţe care intră pe teritoriul României de pe teritoriul altui stat membru al Uniunii Europene nu vor fi supuse controlului privind documentele de asigurare, acest control putând fi efectuat numai prin sondaj (art. 56 din Legea nr. 136/1995). în vederea protejării asiguraţilor, beneficiarilor asigurării şi terţelor persoane păgubite, prin contribuţia asigurătorilor se constituie Fondul de garantare, destinat plăţilor de indemnizaţii rezultate din contractele de asigurare facultative şi obligatorii, în cazul constatării insolvabilităţii asigurătorului. Fondul de garantare se va constitui, administra şi utiliza de către C.S.A., care va stabili anual o cotă de maximum 10% ce se va aplica asupra volumului primelor brute încasate de asigurători din activitatea de asigurări directe. Contribuţia la Fondul de garantare se va calcula, evidenţia, achita şi se va raporta de către asigurători separat pentru asigurările generale şi, respectiv, pentru asigurările de viaţă (art. 60 din Legea nr. 136/1995).
2. în materia asigurării obligatorii a locuinţelor. Primă obligatorie - sumă de bani pe care o plăteşte proprietarul unei locuinţe, în calitatea sa de asigurat, ori împuternicitul, contractantul sau reprezentantul legal al acestuia, în scopul încheierii unei asigurări de locuinţe, în condiţiile legii [art. 2 lit. f) din Legea nr. 260/2008].
Plata primelor obligatorii se face anticipat, cu cel puţin 24 de ore înainte de expirarea valabilităţii poliţei de asigurare împotriva dezastrelor naturale (PAD). Pentru locuinţele sociale sau pentru persoanele care beneficiază, din diferite motive, de ajutoare sociale, prima pentru asigurarea obligatorie este în sarcina autorităţii locale care are în evidenţă persoanele în cauză şi se face direct în contul PAID (Pool-ul de Asigurare împotriva Dezastrelor), care, pe baza listei transmise de autoritatea locală, emite poliţele de asigurare pentru aceste persoane. Plata primelor subvenţionate parţial sau total se va face în contul PAID de la bugetele locale, din sumele virate cu destinaţie specială de la bugetul de stat (art. 12 din Legea nr. 260/2008). Din sumele încasate cu titlu de primă de asigurare obligatorie, asigurătorii reţin o cotă-parte cu titlu de comision. Comisionul încasat de asigurătorii autorizaţi să încheie contracte de asigurare obligatorie a locuinţelor, pentru asigurarea corespunzătoare PAD, se stabileşte prin ordin al preşedintelui C.S.A (art. 13 din Legea nr. 260/2008). Pentru condominiile în care sunt cel puţin 4 apartamente, elementele de construcţii, spaţiile şi utilităţile fiind în proprietate indiviză comună, se va încheia câte un contract de asigurare obligatorie pentru fiecare locuinţă în parte. în acest caz, p. de a. se va plăti pe fiecare locuinţă în parte. în situaţia prevăzută la alin. (1), valoarea sumei asigurate obligatoriu, respectiv a primei obligatorii se constituie din totalul sumelor care ar fi datorate pentru fiecare locuinţă în parte, iar procentul din prima de asigurare, datorat de fiecare persoană coasigurată, se stabileşte în raport cu numărul de locuinţe aflate în proprietatea acesteia, respectiv în funcţie de cota-parte care revine persoanei respective din locuinţa aflată în coproprietate. Modul de repartizare la proprietari a sumelor plătite de asigurător cu titlu de despăgubire în cazul producerii riscului asigurat se stabileşte prin regulamentul-cadru emis de C.S.A (art. 24 din Legea nr. 260/2008).
Proba plăţii primei de asigurare. Dovada plăţii p. de a. revine asiguratului, înscrisul constatator fiind poliţa de asigurare sau alt document probator al plăţii, prevăzut de legislaţia în vigoare (art. 16 din Legea nr. 136/1995). Asiguratul este obligat să plătească primele de asigurare la termenele stabilite în condiţiile de asigurare. Plata p. de a. se face integral sau în rate plătibile la termenele scadente prevăzute în contract, conform negocierii părţilor, la sediul asigurătorului sau al împuterniciţilor săi, în lipsa unei clauze diferite stabilite în contractul de asigurare de către părţi (art. 15 din Legea nr. 136/1995). Dacă nu s-a convenit altfel, de exemplu, prin stipularea în contract a unui termen de păsuire, contractul de asigurare se reziliază în cazul în care sumele datorate de asigurat, cu titlu de primă, nu sunt plătite în termenul prevăzut în contractul de asigurare (art. 17 din Legea nr. 136/1995). V. asigurare, contractant al asigurării, asigurat, risc asigurat, beneficiar al asigurării, persoană păgubită, sumă asigurată, indemnizaţie, poliţă de asigurare, reasigurare, asigurător, retrocesiune, asigurare de răspundere civilă, vignetă, Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, termen de păsuire, asigurare de locuinţă, poliţă de asigurare împotriva dezastrelor naturale (PAD), PAID (Pool-ul de Asigurare împotriva Dezastrelor), termen de păsuire.
prima de asigurare, suma de bani (remuneraţia) pe care o plăteşte asiguratul (contractantul) asigurătorului pentru asumarea riscului (preţul asigurării).
Legea nr. 32/2000 operează cu noţiunile de prime brute subscrise, prime nete subscrise, prime brute încasate şi prime nete încasate:
- Primele brute subscrise sunt primele încasate şi de încasat, inclusiv primele de reasigurare încasate şi de încasat aferente tuturor contractelor de asigurare şi contractelor de reasigurare, care intră în vigoare în exerciţiul financiar, înainte de deducerea oricăror sume din acestea.
- Primele nete subscrise sunt primele brute subscrise din care se deduc sumele plătite şi de plătit drept prime de reasigurare.
- Primele brute încasate reprezintă totalul primelor încasate, inclusiv primele de reasigurare încasate în perioada de referinţă, înainte de deducerea oricăror sume din acestea.
- Primele nete încasate sunt primele brute încasate din care se deduc sumele plătite drept prime de reasigurare.
Principalele elemente care stau la baza calculării primei ca obligaţie a asiguratului sunt forma de asigurare contractată, categoriile de riscuri subscrise, suma asigurată şi perioada asigurată. Primele de asigurare se stabilesc, de regulă, pentru un an de zile şi pot fi plătite în întregime în momentul încheierii contractului de asigurare sau în mai multe tranşe pe parcursul derulării acestuia. în conformitate cu legislaţia actuală, prima de asigurare constă în sume de bani, ea neputând fi alcătuită din alte bunuri sau servicii. De regulă, plata primei de asigurare condiţionează intrarea în vigoare a asigurării sau începerea perioadei de asigurare.
S-a precizat că, în asigurările de răspundere civilă sau a celor de răspundere profesională, tipul activităţii desfăşurate reprezintă elementul obiectiv esenţial în funcţie de care se apreciază riscul şi se determină nivelul primei de asigurare. De asemenea, un rol important îl constituie componenta de risc subiectiv în determinarea primei de asigurare, deoarece un asigurat prudent, diligent, poate beneficia de prime de asigurare reduse, iar unul neglijent, imprudent, de prime mărite, prin aplicarea clauzei de tip bonus-malus/.
Prima de asigurare constituie principala obligaţie a asiguratului, dar şi un element esenţial al raportului de asigurare: neplata ei conduce la rezilierea contractului de asigurare.
prima de asigurare, prima de asigurare este un element esenţial ce se constituie în contra-prestaţia angajamentului asumat de asigurător şi care depinde de importanţa riscului şi de probabilitatea de realizare.
Evaluarea primei de asigurare se face exclusiv de asigurător pe baza unor date economico-statistice prin cântărirea riscurilor şi a situaţiei descrise de asigurat. Cu alte cuvinte, la calculul primei se are în vedere valoarea riscului privit ca probabilitate şi ca intensitate.
în cazul asigurării de răspundere civilă obligatorie, evaluarea primei de asigurare se face prin lege, astfel încât asigurătorului nu-i rămâne decât să îndeplinească obligaţia legală de a stipula în contract valoarea indicată de legiuitor, niciuna dintre părţile contractului neputând modifica aceste valori.
Prima plătită de asigurat, prima brută sau tarifară cuprinde prima netă teoretică destinată formării fondului mutual, prima adaos destinată acoperirii cheltuielilor şi profitul asigurătorului.
Primele se calculează pe unităţi de timp, ani cel mai adesea, ea fiind indivizibilă riscului asigurat chiar dacă există posibilitatea plăţii în rate subanuale a acesteia.
Asiguratul este obligat să plătească primele de asigurare la termenele stabilite în contractul de asigurare. Dacă nu s-a convenit altfel, contractul de asigurare se reziliază în cazul în care sumele datorate de asigurat, cu titlu de primă, nu sunt plătite în termenul prevăzut în contractul de asigurare.
Plata primelor de asigurare se face integral sau în rate plătibile la termenele scadente prevăzute în contract, conform negocierii părţilor, în locul agreat de părţi sau la sediul asigurătorului sau al împuterniciţilor săi, în lipsa unei clauze diferite stabilite în contractul de asigurare. Dovada plăţii primelor de asigurare revine asiguratului.
Asigurătorul are dreptul de a compensa primele ce i se datorează până la sfârşitul anului de asigurare, în temeiul oricărui contract, cu orice indemnizaţie cuvenită asiguratului sau beneficiarului asigurării.
