Noul regulament BNR privind creditele pentru persoane fizice (de consum sau nevoi personale si imobiliare)
| Comentarii |
|
Regulamentul BNR nr. 24 2011 privind creditele destinate persoanelor fizice, publicat în Monitorul Oficial nr. 767 din 31.10.2011 a abrogat Regulamentul Băncii Naţionale a României nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice.
Noul regulament BNR aduce schimbări majore în domeniul creditării persoanelor fizice, mai ales din punctul de vedere al creditelor în valută sau indexate în funcţie de cursul unei valute.
Noţiunile de credit pentru investiţii imobiliare şi credit de consum sunt definite astfel:
a) credit pentru investiţii imobiliare – orice credit care îndeplineşte cumulativ următoarele condiţii: (i) este garantat cu ipotecă imobiliară; şi (ii) este acordat în scopul dobândirii ori menţinerii drepturilor de proprietate asupra unui teren şi/sau unei construcţii, realizate ori care urmează să se realizeze, sau în scopul reabilitării, modernizării, consolidării ori extinderii unei construcţii sau pentru viabilizarea unui teren; în această categorie intră şi creditele acordate exclusiv în scopul rambursării unui credit pentru investiţii imobiliare;
b) credit de consum – credit, altul decât cel prevăzut la litera a).
Referitor la finanţarea persoanelor fizice, împrumutătorii vor stabili în cadrul reglementărilor interne, în concordanţă cu profilul şi strategia lor de risc nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare şi în funcţie de riscul de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului, nu numai prin luarea în considerare a riscului valutar, a riscului de rată a dobânzii cum se prevedea în vechiul regulament.
De asemenea, în premieră, BNR impune expres împrumutătorilor procentajul gradului total de îndatorare în cazul creditelor de consum (nevoi personale), care va trebui sa abiă, după caz, următoarele valori:
a) pentru şocul pe curs de schimb – 35,5% EUR, 52,6% CHF, 40,9% USD. În cazul celorlalte valute se utilizează valoarea aferentă CHF. În cazul în care venitul solicitantului şi creditul solicitat sunt exprimate în două monede străine diferite, pentru şocul pe curs de schimb se utilizează maximul dintre şocurile celor două valute faţă de moneda naţională;
b) pentru şocul pe rata dobânzii – 0,6 puncte procentuale pentru toate monedele;
c) pentru şocul pe venit, în cazul veniturilor de natură salarială – 6%.
Aceste prevederi privind riscul valutar se aplică numai pentru partea de finanţare pentru care clientul nu dovedeşte că dispune de venituri în valuta creditului sau indexate la valuta creditului. Prevederile privind riscul de rată a dobânzii nu se aplică în cazul creditelor cu dobândă fixă.
Gradul total de îndatorare se determină, că şi înainte, ca pondere a obligaţiilor totale de plată decurgând din credite sau alte finanţări rambursabile în veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile prevăzute în regulament la art. 6 alin. (1) lit. e).
Noul regulament BNR obligă împrumutătorii (băncile sau alte instituţii creditoare) să stabilescă venitul aferent anului anterior pe baza documentelor care să certifice veniturile declarate autorităţilor fiscale.
Astfel, simpla fişă fiscală pusă la dispoziţia clientului de către angajator ("adeverinţa de venit") nu ar mai fi suficientă în lumina acestei reglementări. Excepţie face situaţia în care nu există obligaţii legale de declarare a veniturilor la autorităţile fiscale, împrumutătorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza altor documente justificative.
Alta schimbare esenţială este legată de acordarea creditelor de consum denominate în valută ori indexate la cursul unei valute, in cazul carora solicitantul trebuie să dispună de garanţii reale şi/sau personale la un nivel de minimum 133% din valoarea creditului.
De asemenea, poliţele de asigurare având ca obiect acoperirea riscului de neplată vor fi asimilate garanţiilor personale.
Singurile exceptii de la aceste reglementari vor fi facilităţile de creditare prin trageri în descoperit de cont, precum şi creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a căror valoare nu depăşeşte de 3 ori nivelul veniturilor nete lunare, fără a depăşi însă o limită stabilită prin reglementările interne ale împrumutătorului.
Creditele de consum vor putea fi acordate pe o durată de maximum 5 ani. (va reamintim ca pana in prezent existau institutii care ofereau credite de nevoi personale si pe perioade de 10-15 ani).
In materia creditelor imobiliare, valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi 85% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor acordate în lei. Iar, in cazul creditelor denominate într-o monedă străină sau indexate la cursul unei monede străine, valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi 80% din valoarea garanţiei ipotecare dacă debitorul obţine veniturile eligibile denominate ori indexate la moneda creditului.
Valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare acordat unui debitor care nu obţine veniturile eligibile denominate sau indexate la moneda creditului nu poate depăşi 75% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor denominate în euro sau indexate la cursul euro şi 60% în cazul creditelor denominate în alte monede străine ori indexate la cursul unor alte monede străine.
Bancile si alte institutii creditoare trebuie să pună la dispoziţia persoanelor fizice care solicită acordarea unui credit în valută sau indexat la cursul unei valute broşuri editate conţinând avertizări cu privire la posibilitatea şi consecinţele creşterii costului creditului în cazul materializării riscului valutar, precum şi recomandări asupra nivelului gradului de îndatorare acceptabil pentru diferitele categorii de clientelă.
În fine, imprumutătorii sunt obligaţi să informeze clienţii prin menţionarea în cadrul graficelor de rambursare aferente contractelor de credit ori, dacă nu se întocmesc grafice de rambursare, prin menţionarea distinctă în cadrul contractelor de credit a posibilităţii modificării, în sensul majorării, a sumelor datorate, în cazul materializării riscului valutar şi a riscului de rată a dobânzii.
Acestea sunt principalele modificari aduse de noul regulament BNR in domeniul creditarii persoanelor fizice. Pentru a vizualiza regulamentul in intregime accesati urmatoarea legatura: Regulamentul BNR nr. 24 2011
| ← OUG 102 din 2005 republicată - libera circulaţie pe teritoriul... | Esalonarea la plata se acorda conform unei noi proceduri → |
|---|
Comentarii despre Noul regulament BNR privind creditele pentru persoane fizice (de consum sau nevoi personale si imobiliare)
