Dreptul de retragere și rambursare anticipată a creditului. Cesiunea de drepturi
| Comentarii |
|
dreptul de retragere și rambursare anticipată a creditului. Cesiunea de drepturi, consumatorul are la dispoziţie un termen de 14 zile calendaristice în care se poate retrage din contractul de credit, fără a invoca motive (art. 58 alin. 1 din ordonanţă).
Termenul de 14 zile calendaristice începe să curgă de la data încheierii contractului de credit sau de la data la care consumatorului îi sunt aduse la cunoştinţă clauzele, condiţiile contractuale şi informaţiile prevăzute de lege (art. 58 din ordonanţă).
Potrivit ort. 59 olin. 1 din ordonanţa, în caz de retragere, consumatorul are obligaţiile de a-1 notifica pe creditor şi de a-i plăti creditul sau
partea de credit trasă şi dobânda aferentă.
Notificarea retragerii din contractul de credit:
- se face pe hârtie sau pe alt suport durabil aflat la îndemâna creditorului şi accesibil acestuia;
- se transmite prin mijloace admise de lege;
- se expediază înainte de expirarea termenului.
în cazul retragerii, creditorul nu este îndreptăţit la nicio altă compensaţie din partea consumatorului, cu excepţia compensaţiei pentru orice taxe nerambursabile plătite de către creditor administraţiei publice (art. 60 din ordonanţă).
Atunci când este prestat un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, iar consumatorul îşi exercită dreptul de retragere din contractul de credit, obligaţiile consumatorului ce decurg din serviciul accesoriu respectiv încetează (art. 61 din ordonanţă).
în cazul în care consumatorul şi-a exercitat un drept de retragere dintr-un contract de furnizare de bunuri sau servicii la distanţă, acesta nu mai are obligaţii în contractul de credit legat (art. 63 din ordonanţă).
în cazul în care consumatorului nu i-au fost furnizate bunurile sau nu i-au fost prestate serviciile ori bunurile sau serviciile nu sunt conforme, el se poate îndrepta împotriva profesionistului (art. 64 din ordonanţă).
Când bunurile sau serviciile care fac obiectul unui contract de credit legat nu sunt furnizate sau nu sunt conforme cu contractul de furnizare, consumatorul are dreptul de a se îndrepta împotriva creditorului (în cazul în care nu a reuşit să obţină, de la furnizor, satisfacerea pretenţiilor la care are dreptul - art. 65 alin. 1 din ordonanţă).
Consumatorul are dreptul, în orice moment, „să se libereze în tot sau în parte de obligaţiile sale care decurg dintr-un contract de credit".
în cazul de mai sus, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului. Reducerea constă în dobânda şi costurile aferente perioadei dintre data rambursării anticipate şi data prevăzută pentru încetarea contractului de credit (art. 66 alin. 1 din ordonanţă).
Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condiţionat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit număr de rate.
în cazul rambursării anticipate a creditului, creditorul este îndreptăţit la o compensaţie echitabila şi justificata în mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipată a creditului cu condiţia ca rambursarea anticipată să intervină într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului este fixa (art. 67 alin. 1 din ordonanţa).
Compensaţia la care are dreptul creditorul nu poate fi mai mare de 1% din valoarea creditului rambursată anticipat (dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an) sau de 0,5% din valoarea creditului rambursat anticipat (dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi data convenită pentru încetarea contractului de credit nu este mai mare de un an).
Metoda de calcul a compensaţiei se stabileşte de creditor în perioada precontractuală şi trebuie sâ fie clarâ şi uşor verificabilă (art. 67 alin. 3 din ordonanţă).
Ca excepţie, nu se acordă compensaţie pentru rambursare anticipată în următoarele cazuri: rambursarea a fost realizată ca urmare a executării unui contract de asigurare; contractul de credit este acordat sub forma „descoperitului de cont"; rambursarea anticipată intervine într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului nu este fixă.
Ca regulă generală, orice compensaţie nu poate depăşi cuantumul dobânzii pe care consumatorul ar fi plătit-o în perioada dintre rambursarea anticipată şi data convenită pentru încetarea contractului de credit (art. 69 din ordonanţă).
în cazurile cesionării drepturilor creditorului sau a contractului, consumatorul are dreptul să invoce împotriva cesionarului orice mijloc de apărare la care putea recurge împotriva creditorului iniţial, inclusiv dreptul la compensare (art. 70 din ordonanţă).
Atunci când informarea consumatorului cu privire la cesiune este obligatorie, cesiunea devine opozabilă consumatorului prin notificarea adresată acestuia de către cedent (art. 71 alin. 2 din ordonanţă).
Cesiunea se notifică de către cedent consumatorului, în termen de 10 zile de la încheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire.
Notificarea trebuie să menţioneze creditorul care va încasa de la consumator sumele pentru rambursarea creditului după cesiune, precum şi numele şi adresa sediului social şi a punctului de lucru al reprezentantului legal în România.
