Drepturi şi obligaţii în contractele de credit
| Comentarii |
|
drepturi şi obligaţii în contractele de credit, contractele de credit trebuie să conţină informaţii complete, clare şi uşor de înţeles, în limba română. Informaţii cuprinse în contract pot fi detaliate sau explicate suplimentar de către bancă, la cererea expresă a consumatorului, înainte de semnarea contractului sub forma unei note, anexă la contract (art. 33 alin. 2 din ordonanţă).
Contractele trebuie redactate în scris, vizibil şi uşor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, mărimea de minimum 12 p, pe hârtie sau pe un alt suport durabil.
Cu excepţia contractelor încheiate la distanţă, toate părţile contractante vor primi câte un exemplar original al contractului de credit (art. 34 din ordonanţă).
Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai:
- comision de analiză dosar,
- comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent,
- compensaţie în cazul rambursării anticipate,
- costuri aferente asigurărilor şi, după caz,
-dobânda penalizatoare,
- alte costuri percepute de terţi,
- un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor (art. 36 alin. 2 din ordonanţa)1.
Calculul ratei lunare seva face:
- fie pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile (în cazul anului bisect);
- fie luând în calcul la numărătorul fracţiei numărul 30 zile (art. 38 din ordonanţa).
Sunt interzise clauzele care permit modificarea unilaterală a contractului, fără încheierea unui act adiţional (art. 40 alin. 1 din ordonanţa)2.
Se interzice şi introducerea în contracte a clauzelor prin care consumatorul este obligat să păstreze confidenţialitatea prevederilor şi a condiţiilor contractuale.
în cazul modificărilor impuse de lege, nesemnarea de către consumator a actelor adiţionale este considerata acceptare tacită.
Consumatorul are la dispoziţie un termen de 15 zile de la primirea notificării pentru a comunica opţiunea sa de acceptare sau de neaccep-tare a noilor condiţii.
Neprimirea unui răspuns din partea consumatorului în termenul menţionat anterior nu este considerată acceptare tacită şi contractul rămâne neschimbat.
De precizat că, în cazul în care consumatorul nu acceptă noile condiţii, creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent (art. 41 alin. 4 din ordonanţă).
La încetarea contractului, creditorul trebuie să predea consumatorului un document din care să rezulte că au fost stinse toote obligaţiile contractuale.
Conturile creditului se închid de regulă, fără plata unor costuri suplimentare. Fac excepţie următoarele situaţii:
- contul curent a fost deschis anterior contractării creditului, în vederea derulării altor operaţiuni;
- contul curent este utilizat pentru alte servicii contractate de către consumator;
- conturile sunt poprite sau indisponibilizate pentru îndeplinirea unor obligaţii asumate faţă de creditorul însuşi sau faţă de terţi (art. 43 din ordonanţă).
Potrivit art. 44 din ordonanţă, orice notificare pe care creditorul o face consumatorului trebuie să fie semnata, datata şi cu număr de înregistrare. Nerespectarea dispoziţiilor privind notificarea consumatorului se sancţionează cu nulitatea absoluta a actului.
în contractele de credit pe durata nedeterminatâ, consumatorul poate decide încetarea unui contract de credit pe durată nedeterminată, gratuit, dacă nu s-a convenit o perioadă de notificare (art. 54 alin. 1 din ordonanţa). Şi creditorul poate decide încetarea unui contract de credit pe durată nedeterminată prin notificarea consumatorului în scris, pe hârtie sau pe alt suport durabil, cu cel puţin două luni înainte.
Creditorul, din motive justificate obiectiv, poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri pe baza unui contract de credit pe durată nedeterminată.
în contextul de mai sus, pot constitui motive justificate obiectiv, de exemplu, suspiciunea unei utilizări neautorizate sau frauduloase a creditului ori un risc semnificativ de incapacitate a consumatorului de a rambursa valoarea totală a creditului.
Creditorul îl informează pe consumator în legătură cu retragerea dreptului şi cu motivele acesteia, pe hârtie sau pe alt suport durabil, dacă este posibil înainte de retragere şi cel mai târziu imediat ulterior.
Ca excepţie, creditorul nu are această obligaţie, în cazul în care furnizarea acestor informaţii este interzisă prin norme naţionale ce transpun
legislaţia comunitară sau ce creează cadrul legal pentru aplicarea acesteia, ori furnizarea acestei informaţii contravine obiectivelor de ordine publică sau de securitate publică (ort. 55 olin. 4 din ordonanţa).
în cazul existenţei unui acord privind deschiderea unui cont curent, atunci când există posibilitatea să i se ofere consumatorului un „descoperit de cont cu aprobare tacită", contractul trebuie să conţină şi informaţiile prevăzute de lege (art. 56 alin. 1 din ordonanţă).
Potrivit art. 57 din ordonanţă, în cazul unei depăşiri semnificative a limitei de credit pentru o perioadă mai mare de o lună, creditorul îl informează pe consumator, fără întârziere, pe hârtie sau pe alt suport durabil cu privire la:
- depăşirea limitei de credit;
- suma cu care a fost depăşită limita de credit;
- rata dobânzii aferente creditului;
-orice penalităţi, costuri sau dobânzi aplicabile restanţelor.
De precizat că dispoziţiile de mai sus nu aduc atingere altor reglementări care oferă alt tip de creditare atunci când limita de credit a fost depăşită pe parcursul unei durate semnificative.
