Clauze abuzive în contracte de credit bancar. Jurisprudență Contracte
| Comentarii |
|
Tribunalul ARAD Sentinţă civilă nr. 204 din data de 13.02.2014
1. Clauze abuzive în contract de credit bancar.
În privința mecanismului reprimării clauzelor abuzive, Tribunalul Arad a reținut că, instanțele naționale pot verifica dacă o clauză referitoare la dobânda variabilă, respectiv la comisionul de administrare este abuzivă sau nu, în sensul cercetării modului în care afectează interesele ambelor părți contractante, sub aspectul păstrării echilibrului contractual. Astfel, instanța de judecată nu poate înlătura dobânda în sine, însă are competența materială de a cerceta dacă clauzele ce reglementează raportul părților privitor la dobândă este conform cerințelor directivei UE și ale legii române.
În speță, Contractul de credit respectă, cerințele impuse de art.9^3 lit.g din OG nr.21/1992, indicii contractuali- fluctuatia Euribor/Robor/Libor la 6 luni, variatia CDS (riscul de țară) si MRR (rezerva minimă obligatorie) modificabili la data de 30.06 și 31.12 ale anului, fiind independenți de voința băncii pârâte.
Art.7 pct.4 din OUG nr.50/2010, art.4 alin.(2) și art.8 din Directiva nr.93/13/CEE, art.9^3 lit.g din OG nr.21/1992
( Tribunalul Arad-Secția Civilă - Decizia Civilă nr.204 din 13 februarie 2014, pronuntată în dosar Nr.9229/55/2013 )
Prin Decizia nr.204/A/13.02.2014, definitivă, pronunțată în dosarul nr.9229/55/2013, de Tribunalul Arad-Secția civilă a fost respins apelul formulat de apelantul-reclamant C V împotriva Sentinței civile nr.6597 din data de 24.10.2013, pronunțată de Judecătoria Arad în dosar nr.9229/55/2013.
Astfel, în privința susținerii intimatei UCȚ Bank S.A în sensul că, dobânda face parte din obiectul contractului de credit si astfel, nu poate face obiectul analizei instanței în sensul constatării ca abuzive sau nu a acestei clauze, Tribunalul Arad a înlăturat-o pentru următoarele:
Conform art.7 pct.4 din OUG nr.50/2010, costul total al creditului pentru consumatori este definit ca fiind "toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de credit și care sunt cunoscute de către creditor, cu excepția taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, în special primele de asigurare, sunt incluse dacă încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obținerea creditului însuși sau pentru obținerea acestuia în concordanță cu clauzele si condițiile prezentate";.
Transpunând directiva UE, art.4 alin.6 din Legea nr.193/2000 prevede că : "Evaluarea naturii abuzive a clauzelor nu se asociază nici cu definirea obiectului principal al contractului, nici cu calitatea de a satisface cerințele de preț și de plată, pe de o parte, nici cu produsele și serviciile oferite în schimb, pe de altă parte, în măsura în care aceste clauze sunt exprimate într-un limbaj ușor inteligibil.";
Potrivit jurisprudenței C.J.U.E ( cauza C-484/08-Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Madrid) " dispozițiile art.4 alin.(2) și art.8 din Directiva nr.93/13/CEE trebuie interpretate în sensul că nu se opun unei reglementări care autorizează un control jurisdicțional al caracterului abuziv al clauzelor contractuale privind definirea obiectului principal al contractului sau caracterul adecvat al prețului sau remunerației, pe de o parte, față de serviciile sau de bunurile furnizate în schimbul acestora, iar pe de altă parte, chiar dacă aceste clauze sunt redactate în mod clar și inteligibil".
În consecință, instanțele naționale pot verifica dacă o clauză referitoare la dobânda variabilă, respectiv la comisionul de administrare este abuzivă sau nu, în sensul cercetării modului în care afectează interesele ambelor părți contractante, sub aspectul păstrării echilibrului contractual.
Astfel, instanța de judecată nu poate înlătura dobânda în sine, însă are competența materială de a cerceta dacă clauzele ce reglementează raportul părților privitor la dobândă este conform cerințelor directivei UE și ale legii române (Legea nr.193/2000, OG nr.21/1992 republicată și celelalte acte normative în materie.)
Privitor la motivul de apel în sensul că, în contract, nu este prevăzută nici o marjă a băncii, astfel că rata dobânzii, conform acestui contract, ar fi doar Euribor/Robor/Libor 6 luni si că apelantul CVD, a plătit lunar sume care au depășit dobânda contractuală , instanța îl respinge ca nefondat .
Astfel, Contractul de credit nr…/29.06.2009, pentru suma de 33.300 euro cuprinde, printre altele, următoarele clauze:
Pct. 2.2 din condițiile generale la acest contract prevede că "dobânda se calculează lunar la suma nerambursată și se plătește lunar o dată cu rambursarea ratelor de credit, conform graficului de rambursare anexa nr. 1 la contract"; .
Art.2.2.1 din aceleasi condiții generale precizează formula de calcul a ratei dobânzii și formula de calcul a dobânzii, pct.2.3 mentionează că, dobânda anuală efectivă (DAE) este stabilită prin condițiile speciale, iar art.2.8 precizează clar că, rata dobânzii variază în funcție de fluctuatia Euribor/Robor/Libor la 6 luni,de variatia CDS (riscul de țară) si de MRR (rezerva minimă obligatorie) modificabilă la data de 30.06 și 31.12 ale anului..
Reclamantului i s-a înmânat un grafic de rambursare a creditului, generat în luna iulie, din care rezultă scadența fiecărei rate (prima rată a fost scadentă la data de 27 iulie 2009), precum și faptul că rata este formată din debit principal și dobândă, exprimate numeric, fără a fi indicate și alte componente (comisioane) iar conform mențiunii de pe prima pagină al acestui scadențar, apelantul CVD a primit un exemplar.
De asemenea, conform înscrisului prezentând situația plăților, rata creditului este formată din debit principal și dobândă, marja băncii fiind de 6,5%.
Acestea se coroborează cu înscrisurile comunicate de pârâtă privind calcul dobânzii și scadențar până la data de 25.07.2013, din care rezultă cuantumul dobânzii și modul de calcul, anume rată dobândă de 7,834%, compusă din Euribor variabil la 6 luni ( prima valoare de 1,334%) și marja băncii de 6,5%.
În cuprinsul contractului în cadrul condițiilor speciale,la rubrica privind marja băncii a rămas un spațiu gol, dar s-a precizat că DAE este 10,32%. În mod temeinic si legal, instanța de fond a reținut că banca a încasat efectiv dobândă de 7,834%, iar diferența dintre dobânda înscrisă în contract, de 9,54% la data de 26.05.2009 și cea încasată efectiv la prima rată -7,834% la data de 27.07.2009, se justifică pe variația Euribor la 6 luni, care a cunoscut o scădere de cotație la 1,334 .
Privitor la motivul de apel ce vizează nerespectarea art.9-9 indice.3 privind informarea consumatorului din OG 21/1992, instanța îl va respinge ca nefondat .
Astfel,Contractul de credit nr… /29.06.2009 respectă, cerințele impuse de art.9^3 lit.g din OG nr.21/1992 potrivit cărora "în contractele de credit cu dobândă variabilă se vor aplica următoarele reguli:
1.variația ratei dobânzii trebuie să fie independentă de voința furnizorului de servicii financiare, raportată la fluctuațiile unor indici de referință verificabili, menționați în contract, sau la modificările legislative care impun acest lucru;
2.dobânda poate varia în funcție de dobânda de referință a furnizorului de servicii financiare, cu condiția ca aceasta să fie unică pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice ale operatorului economic respectiv și să nu fie majorată peste un anumit nivel, stabilit prin contract;
3. formula după care se calculează variația dobânzii trebuie indicată în mod expres în contract, cu precizarea periodicității și/sau a condițiilor în care survine modificarea ratei dobânzii, atât în sensul majorării, cât și în cel al reducerii acesteia.";
Respectarea prevederilor legale de mai sus de către pârâtă înlătură orice argument privitor la faptul că modificarea dobânzii ar fi rezultatul doar al voinței creditoarei, așa încât contractul de credit nu încalcă nici dispozițiile art.8 lit b din Legea nr.289/2004 republicată privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice ("Contractul de credit scris trebuie să includă cel puțin următoarele date:[...] b) valoarea dobânzii, cu precizarea tipului acesteia, fixă și/sau variabilă, iar în cazul în care dobânda este variabilă, variația acesteia trebuie să fie independentă de voința creditorului, raportată la fluctuațiile unor indici de referință verificabili, menționați în contract, sau la modificările legislative care impun acest lucru";) .
Art.2.8 din Condițiile generale de creditare -anexă la contractul de credit bancar în litigiu, specifică faptul că, rata dobânzii variază în funcție de fluctuatia Euribor/Robor/Libor la 6 luni, de variatia CDS (riscul de țară) si de MRR (rezerva minimă obligatorie) modificabilă la data de 30.06 și 31.12 ale anului.
Ori, acești indici nu sunt stabiliți de pârâta SC,,UȚB,,SA, fiind independenți de voința acestei bănci.
De altfel, indicele de referința EURIBOR/LIBOR/ROBOR este influențat de gradul de lichiditate de pe piața interbancară și este în strânsă legătură cu dobânda de politică monetară implementată de Banca Națională a României și cu riscul de țară .
| ← Plângere acontravenţională. Jurisprudență Contravenţii.... | Răspunderea civilă delictuală în temeiul poliţei de asigurare RCA → |
|---|
