Clauzele abuzive în contractul de asigurare
| Comentarii |
|
clauzele abuzive în contractul de asigurare, asigurătorii trebuie să-şi elaboreze propriile condiţii de asigurare care, în concret se vor regăsi în clauzele contractelor de asigurare. Dominaţi de ideea obţinerii de profituri cât mai consistente din practicarea comerţului cu asigurări, este posibil ca în contractele pe care le propun spre încheiere să fie inserate anumite clauze abuzive.
Clauzele abuzive constituie obiect de reglementare a Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesionişti şi consumatori.
Noţiunea de consumator din Legea nr. 193/2000 are aceeaşi semnificaţie juridică cu cea din O.G. nr. 85/2004, desemnând orice persoană fizică sau grup de persoane fizice constituite în asociaţii, care încheie un contract în afara activităţilor autorizate, profesionale sau comerciale.
în conformitate cu prevederile art. 1 din Legea nr. 193/2000, orice contract încheiat între profesionişti (asigurători) şi consumatori (asiguraţi), va cuprinde clauze contractuale clare, fără echivoc, pentru înţelegerea cărora nu sunt necesare cunoştinţe de specialitate. în caz de dubiu asupra interpretării unor clauze contractuale, acestea vor fi interpretate în favoarea consumatorului (asiguratului). înalta Curte de Casaţie şi Justiţie a statuat că clauzele neclare sau ambigue într-un contract de asigurare se interpretează contra celui care le-a stipulat, respectiv a asigurătorului.
Legea nr. 193/2000 [art. 1 alin. (3)] interzice profesioniştilor (asigurătorilor) stipularea de clauze abuzive în contractele încheiate cu consumatorii (asiguraţii).
în temeiul art. 4 din Legea nr. 193/2000 o clauză contractuală care nu a fost negociată direct cu consumatorul (asiguratul) va fi considerată abuzivă dacă, prin ea însăşi sau împreună cu alte prevederi din contract, creează, în detrimentul consumatorului (asiguratului) şi contrar cerinţelor bunei-credinţe, un dezechilibru semnificativ între drepturile şi obligaţiile părţilor. O clauză contractuală va fi considerată ca nefiind negociată direct cu consumatorul (asiguratul) dacă aceasta a fost stabilită fără a da posibilitatea asiguratului să influenţeze natura ei, cum ar fi contractele standard preformulate.
întrucât societăţile de asigurare folosesc contracte standard preformulate, în temeiul art. 5 din Legea nr. 193/2000, asigurătorul are obligaţia să remită, la cerere, oricărei persoane interesate un exemplar din contractul pe care-l propune spre încheiere.
în concepţia Legii nr. 193/2000 (Anexa), pot fi considerate clauze abuzive acele prevederi ale contractului de asigurare care:
a) dau dreptul asigurătorului de a modifica, în mod unilateral, clauzele contractuale, fără a avea un motiv specificat în contract şi acceptat de asigurat prin semnarea acestuia:
b) obligă asiguratul să se supună unor condiţii contractuale despre care nu a avut posibilitatea reală să ia cunoştinţă la data semnării contractului;
c) obligă asiguratul să-şi îndeplinească obligaţiile contractuale chiar şi în situaţiile în care asigurătorul nu şi le-a îndeplinit pe ale sale;
d) dau dreptul asigurătorului să prelungească automat un contract încheiat pentru o perioadă determinată, prin acordul tacit al asiguratului, dacă perioada limită la care acesta putea să-şi exprime opţiunea a fost insuficientă;
e) dau dreptul exclusiv asigurătorului să interpreteze clauzele contractuale;
f) restrâng sau anulează dreptul asiguratului să pretindă despăgubiri în cazul în care asigurătorul nu îşi îndeplineşte obligaţiile contractuale;
g) obligă asiguratul la plata unor sume disproporţionat de mari în cazul neînde-plinirii obligaţiilor contractuale de către acesta, comparativ cu pagubele suferite de către asigurător;
h) restrâng sau interzic dreptul asiguratului de a rezilia contractul. în cazul în care asigurătorul nu şi-a îndeplinit obligaţiile contractuale;
i) exclud dreptul asiguratului de a întreprinde o acţiune legală sau de a exercita un alt remediu legal, solicitându-i în acelaşi timp rezolvarea disputelor în special prin arbitraj;
j) permit în mod nejustificat impunerea unor restricţii în administrarea probelor evidente de care dispune asiguratul sau solicitarea unor probe care, potrivit legii, fac obiectul unei alte părţi din contract;
k) dau dreptul asigurătorului să transfere obligaţiile contractuale unei terţe persoane fără acordul asiguratului;
I) interzic asiguratului să compenseze o datorie către asigurător cu o creanţă pe care el ar avea-o asupra asigurătorului;
m) dau dreptul asigurătorului să anuleze contractul în mod unilateral, fără să prevadă acelaşi drept şi pentru asigurat etc.
Clauzele abuzive cuprinse în contractul de asigurare şi constatate fie personal de către asigurat, fie prin intermediul organelor abilitate prin lege nu vor produce efecte asupra asiguratului, iar contractul se va derula în continuare, cu acordul asiguratului, numai dacă după eliminarea acestora mai poate continua (art. 6 din Legea nr. 193/2000).
în măsura în care contractul de asigurare nu-şi mai poate produce efectele după înlăturarea clauzelor abuzive, asiguratul este îndreptăţit să ceară rezilierea contractului, putând solicita, după caz, şi daune-interese (art. 7 din Legea nr. 193/2000).
