Contractul de cont bancar curent
| Comentarii |
|
contractul de cont bancar curent, Dreptul de a dispune de soldul creditor. Compensarea reciprocă a soldurilor. Contul cu mai mulţi titulari. Contul curent indiviz. Prescripţia acţiunilor de valorificare a drepturilor specifice contului curent bancar. Încetarea contului curent bancar
Pe lângă contul curent obişnuit, noul cod civil legiferează şi contul curent bancar. O particularitate a contului curent bancar o constituie faptul că presupune participarea unei instituţii de credit în înţelesul O.U.G. nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului.
în plus faţă de contul curent, legiuitorul reglementează doar unele aspecte ce privesc: dreptul de a dispune de soldul creditor; compensarea reciprocă a soldurilor; contul curent indiviz şi contul cu mai mulţi titulari; prescripţia acţiunilor specifice contului curent bancar.
Dreptul de a dispune de soldul creditor
în ceea ce priveşte dreptul de a dispune de soldul creditor, art. 2.184 noul Cod Civil prevede că în cazul în care depozitul bancar, creditul sau orice altă operaţiune bancară se realizează prin contul curent, titularul contului poate să dispună în orice moment de soldul creditor al contului, cu respectarea termenului de preaviz, dacă acesta a fost convenit de părţi.
Codul civil, în art. 2.189, dispune că instituţia de credit este ţinută, potrivit dispoziţiilor prevăzute în materia contractului de mandat, pentru executarea împuternicirilor primite de la client. Dacă împuternicirea primită trebuie executată pe o piaţă unde nu există sucursale ale instituţiei de credit, aceasta poate să împuternicească la rândul ei o filială a sa, o instituţie de credit corespondentă sau o altă instituţie de credit ori o altă entitate agreată de titularul de cont şi instituţia de credit.
Desigur, din perspectiva raporturilor contractuale specifice contului curent bancar, dreptul de dispoziţie recunoscut de lege titularului contului echivalează cu modificarea sau, după caz, încetarea contractului de cont curent bancar la iniţiativa unilaterală a titularului contului. Legiuitorul nu prevede pentru bancă dreptul de a se opune modificării sau încetării contului prin operaţiunile dispuse de către titular şi nici nu recunoaşte băncii dreptul la despăgubiri pentru o astfel de conduită contractuală din partea titularului contului. De asemenea, titularul contului nu trebuie să justifice atitudinea s-a privind modificarea sau încetarea contului, ci doar să respecte termenul de preaviz, dacă un astfel de termen a fost stabilit prin contract.
Compensarea reciprocă a soldurilor
La fel ca şi pentru contul curent, legiuitorul reglementează şi în cazul contului curent bancar efectele juridice al compensaţiei creanţelor. Astfel, potrivit art. 2.185 noul Cod Civil, în cazul în care între instituţia de credit şi client există mai multe raporturi juridice sau mai multe conturi, chiar şi în monede diferite, soldurile active şi pasive se compensează reciproc, afară de cazul în care părţile au convenit altfel.
Contul cu mai mulţi titulari
Cu privire la contul cu mai mulţi titulari, Codul civil dispune că, în cazul în care contul are mai mulţi titulari şi s-a convenit că fiecare dintre aceştia are dreptul să dispună singur efectuarea de operaţiuni în cont, cotitularii sunt consideraţi creditori sau debitori în solidar pentru soldul contului (art. 2.186).
Contul curent indiviz
Codul civil se preocupă şi de situaţia în care contul curent bancar devine indiviz prin moartea titularului iar moştenitorii sunt consideraţi coindivizari ai contului. Regimul juridic al contului indiviz ca urmare a decesului titularului iniţial este consacrat de art. 2.187 noul Cod Civil Potrivit textului legal menţionat, în cazul în care titularul contului decedează, până la efectuarea partajului, moştenitorii sunt consideraţi titulari coindivizari ai contului, pentru efectuarea operaţiunilor în cont fiind necesar consimţământul tuturor coindivizarilor.
Creditorul personal al unuia dintre comoştenitori nu poate urmări silit prin poprire soldul creditor al contului indiviz. El poate doar să ceară partajul. Comoşte-nitorii sunt ţinuţi divizibil faţă de instituţia de credit pentru soldul debitor al contului, dacă prin lege sau prin convenţie nu se stabileşte altfel.
Codul civil prevede că dispoziţiile privind contul bancar indiviz sunt aplicabile în mod corespunzător şi în alte cazuri de indiviziune între titularii contului curent, dacă prin lege nu se prevede altfel [art. 2.187 alin. (4)].
Prescripţia acţiunilor de valorificare a drepturilor specifice contului curent bancar
Codul civil consacră regimul juridic al acţiunilor de valorificare a drepturilor izvorâte din contractul de cont curent bancar. Acesta priveşte atât termenul de prescripţie cât şi momentele de la care acesta începe să curgă. în ceea ce priveşte termenul de prescripţie, art. 2.190 alin. (1) noul Cod Civil dispune că dreptul la acţiunea în restituirea soldului creditor rezultat la închiderea contului curent se prescrie în termen de 5 ani de la data închiderii contului curent. în cazul în care contul curent a fost închis din iniţiativa instituţiei de credit, termenul de prescripţie se calculează de la data la care titularul sau, după caz, fiecare cotitular al contului a fost notificat în acest sens prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire la ultimul domiciliu sau sediu adus la cunoştinţa instituţiei de credit [art. 2.190 alin. (2) noul Cod Civil].
Încetarea contului curent bancar
Dintre cazurile generale de încetare a contractelor, cu privire la contul bancar curent, Codul civil se preocupă doar de încetarea contractului ca urmare a denunţării unilaterale. în acest scop, art. 2.188 noul Cod Civil statuează că, în cazul în care contractul de cont bancar curent este încheiat pe durată nedeterminată, oricare dintre părţi poate să denunţe contractul de cont curent, cu respectarea unui termen de preaviz de 15 zile, dacă din contract sau din uzanţe nu rezultă un alt termen, sub sancţiunea de daune-interese.
în temeiul principiului libertăţii contractuale, părţile pot stabili şi alte cazuri de încetare a contractului de cont curent bancar.
