Ipoteca asupra conturilor bancare
| Comentarii |
|
ipoteca asupra conturilor bancare, procedura de executare a ipotecii asupra conturilor îşi are sediul materiei în art. 2466 noul C. civ., fiind o evoluţie pozitivă faţă de procedura reglementată în aceeaşi materie de Titlul VI al Legii nr. 99/1999, caracterizată prin supleţe şi prin eliminarea formalismului.
O primă observaţie care se desprinde din examinarea atentă a textului de lege ar fi aceea că, pentru a se putea trece la executare, ipoteca ce poartă asupra unor conturi, deschise la bănci sau la alte instituţii de credit, trebuie să fie perfectată potrivit dispoziţiilor art. 2410 noul C. civ., legea instituind două metode de executare a ipotecii, în funcţie de modul de perfectare a acesteia.
O a doua observaţie, ce decurge direct din prima, ar fi aceea că procedura prevăzută de noul cod civil restrânge sfera de aplicare a acestei forme de executare numai la situaţia în care ipoteca poartă asupra unui cont, spre deosebire de procedura reglementată de Titlul VI al Legii nr. 99/1999, care se aplică atât în cazul în care bunul afectat garanţiei îl constituie contul, precum şi atunci când produsele rezultate din vânzarea bunului afectat garanţiei reprezintă sume depuse într-un cont la bancă.
Trebuie să observăm că, deşi noul Cod civil reglementează expres la art. 2392 extinderea ipotecii asupra oricărui bun care înlocuieşte sau în care trece valoarea bunului ipotecat, această situaţie nu poate fi impusă prin analogie, tocmai prin impunerea cerinţei ca ipoteca asupra contului să fie perfectată, cu alte cuvinte, chiar dacă ipoteca se extinde potrivit legii asupra contului, ea nu poate fi pusă în executare decât dacă este perfectă.
Perfectarea ipotecii asupra conturilor se realizează prin îndeplinirea formelor de publicitate, fie prin înscriere la arhivă, fie prin dobândirea de către creditor a controlului asupra contului.
Potrivit art. 2666 alin. (1) noul C. civ., atunci când creditorul ipotecar este chiar banca la care este deschis contul, el poate compensa soldul creditor al contului cu creanţa ipotecară. Potrivit art. 2666 alin. (2) noul C. civ., atunci când constituitorul, banca şi creditorul ipotecar convin în scris că banca, fără a solicita consimţământul constituitorului ipotecii, va urma instrucţiunile prin care creditorul dispune de sumele aflate în cont sau atunci când creditorul ipotecar devine titular al contului, acesta din urmă poate ordona băncii eliberarea soldului contului în beneficiul său.
Noua procedură se caracterizează prin aceea că legea nu mai impune obligaţia creditorului de a notifica banca şi de a anexa documente justificative (legea prezumând că aceste document se află în posesia băncii de la data dobândirii controlului asupra contului).
Şi în cazul acestei proceduri se observă lipsa caracterului con-cursual, în lipsă de stipulaţie contrară urmând a se desprinde concluzia potrivit căreia banca va fi obligată să onoreze solicitările creditorilor ipotecari în ordinea primirii solicitărilor, şi nu potrivit rangului de prioritate.
Trebuie să observăm că acest text de lege are serioase lacune, întrucât nu reglementează situaţia în care produsele obţinute din vânzarea bunului ipotecat reprezintă sume depuse într-un cont la bancă, contul fiind considerat afectat ipotecii prin extindere, însă ipoteca nefiind perfectă, precum şi, cel mai grav, situaţia în care ipoteca a fost perfectată prin înscriere la arhivă.
Cum se va executa o astfel de ipotecă, respectiv în cazurile în care poartă asupra unui cont prin extindere şi atunci când publicitatea sa a fost efectuată prin arhivă, potrivit procedurii reglementate pentru vânzarea bunurilor mobile corporale, adică prin notificare, înscrierea avizului şi distribuirea sumelor din cont între creditorii privilegiaţi şi ipotecari sau prin ordonarea băncii la eliberarea soldului contului în beneficiul său?
Probabil cea de-a doua soluţie ar fi cea mai apropiată de intenţia legiuitorului, care a inclus această procedură la capitolul privitor la executarea ipotecii asupra creanţelor şi a exclus expres participarea celorlalţi creditori ipotecari sau privilegiaţi în cadrul acestor forme de executare.
