Riscurile acoperite de asigurarea auto RCA
| Comentarii |
|
riscurile acoperite de asigurarea auto RCA, fiind o asigurare obligatorie, se pune problema de a şti ce riscuri acoperă asigurarea de răspundere civilă auto. Acelaşi caracter obligatoriu impune stabilirea de către legiuitor a categoriilor de riscuri pe care le acoperă o astfel de asigurare.
Cu caracter general, art. 49 din Legea nr. 136/1995 stipulează că asigurătorul acordă despăgubiri, în baza contractului de asigurare, pentru prejudicii de care asiguraţii răspund faţă de terţe persoane păgubite prin accidente de vehicule, precum şi tramvaie, şi pentru cheltuielile făcute de asiguraţi în procesul civil'.
Cum era şi firesc, Normele emise de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor prin Ordinul nr. 14/2011 enumeră în mod expres, în art. 26, riscurile şi pagubele acoperite de asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii prin accidente de vehicule. Astfel, potrivit normei legale, ca efect al asigurării obligatorii R.C.A., se acordă despăgubiri pentru:
- vătămări corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial;
- pagube materiale;
- pagube consecinţă a lipsei de folosinţă a vehiculului avariat;
- cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată.
Prin urmare, asigurarea obligatorie R.C.A. nu acoperă riscuri ce privesc persoana sau bunurile proprietarului vehiculului şi nici pe ale utilizatorului acestuia.
O altă categorie de riscuri acoperite de această formă de asigurare o constituie cele care au cauzat prejudiciul produs de dispozitivele sau instalaţiile cu care a fost echipat vehiculul, inclusiv prejudiciul produs datorită desprinderii accidentale a remorcii, semiremorcii sau ataşului tractate de vehicul.
Sunt acoperite riscurile ce au cauzat prejudiciul produs din clupa conducătorului vehiculului asigurat, inclusiv cazurile în care la data accidentului conducătorul vehiculului:
- a condus vehiculul fără consimţământului asiguratului;
- nu este titularul unui permis care să-i dea dreptul să conducă vehiculul respectiv;
- nu a respectat obligaţiile legale de ordin tehnic cu privire la starea şi siguranţa vehiculului respectiv.
Normele prevăd că sunt acoperite şi riscurile cauzatoare a prejudiciului produs prin fapta lucrului, când prejudiciul îşi are cauza în însuşirile, acţiunea sau inacţiunea vehiculului, prin intermediu altui lucru antrenat de deplasarea vehiculului, prin scurgerea, risipirea ori căderea accidentală a substanţelor, materialelor sau a obiectelor transportate.
în sfârşit, o ultimă categorie de riscuri acoperite prin asigurarea de răspundere obligatorie auto o reprezintă cea privind prejudiciile consecinţă a deschiderii în timpul mersului sau atunci când vehiculul este oprit ori staţionează, a uşilor vehiculului de către pasagerii acestuia, fără a se asigura că nu pun în pericol siguranţa deplasării celorlalţi participanţi la trafic.
Ca o concluzie, putem afirma că asigurarea obligatorie R.C.A. acoperă toate pagubele patrimoniale şi nepatrimoniale suferite de către terţi ca urmare a survenirii cazului asigurat, adică a producerii accidentului de vehicule. Asupra acestor chestiuni vom reveni când ne vom ocupa de regulile care guvernează acordarea despăgubirilor de către societăţile asigurătoare.
Locul producerii riscurilor asigurate (limitele teritoriale de acoperire)
în asigurările obligatorii de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, este de mare însemnătate locul producerii riscurilor, adică a accidentului. Aceasta întrucât asigurătorul acordă despăgubiri terţilor numai în situaţia în care cazul asigurat s-a produs în locurile cuprinse în asigurare. Art. 48 din Legea nr. 136/1995 dispune că asigurarea de răspundere R.C.A. acoperă „(...) pagubele produse prin accidente de vehicule în limitele teritoriale de acoperire (...)". Aşadar, asigurătorul nu poate fi obligat la acordarea despăgubirilor decât pentru situaţiile în care riscurile asigurate au survenit în locurile cuprinse în limitele teritoriale de acoperire. Asigurarea obligatorie R.C.A. produce efecte şi în afara graniţelor naţionale, de aceea este necesar a fi menţionate în cuprinsul poliţei teritoriile acoperite sub aspectul despăgubirilor.
în concepţia Legii nr. 136/1995 (art. 1 pct. 7), limitele teritoriale de acoperire ale asigurării de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de vehicule reprezintă: teritoriul României; teritoriul statelor membre ale Uniuni Europene
şi cele aparţinând Spaţiului Economic European; teritoriul statelor care leagă direct două ţări membre ale Uniunii Europene în care nu există birou naţional.
Prin urmare, va opera răspunderea asigurătorului de răspundere civilă auto numai dacă riscurile subscrise (accidentul) s-au produs în locurile (spaţiile) descrise în norma legală de mai sus, ca făcând parte din limitele teritoriale de acoperire. Asigurarea obligatorie R.C.A. se înfăţişează ca o asigurare limitată din punct de vedere teritorial.
Dacă este în limitele de acoperire, se acordă despăgubiri atât când accidentul s-a produs pe drumurile publice, cât şi atunci când accidentul a avut loc pe drumuri care nu sunt deschise circulaţiei publice, în incinte şi în orice alte locuri. De asemenea, în procesul de acordare a despăgubirilor nu are importanţă dacă vehiculul se afla în timpul deplasării sau era în staţionare în momentul survenirii riscului asigurat.
Vezi şi altă definiţie din dicţionarul juridic:
Comentarii despre Riscurile acoperite de asigurarea auto RCA
