Obligaţie de a face. Sentința nr. 2651/2014. Judecătoria CONSTANŢA
| Comentarii |
|
Sentința nr. 2651/2014 pronunțată de Judecătoria CONSTANŢA la data de 12-03-2014 în dosarul nr. 1938/118/2012
Dosar nr._
ROMÂNIA
JUDECĂTORIA C.
SECȚIA CIVILĂ
Operator de date cu caracter personal nr. 3047
SENTINȚA CIVILĂ NR. 2651
Ședința publică din data de 12.03.2014
Instanța constituită din:
PREȘEDINTE: B. MERAL
GREFIER: Ș. F. C.
Pe rol, soluționarea cauzei civile având ca obiect obligația de a face, cerere formulată de reclamanții C. M. A. și C. E. C., ambii cu domiciliul procesual ales în C., ., ., județul C., în contradictoriu cu pârâta B. SA cu sediul în București, sector 2, .. 6A.
Dezbaterile asupra fondului au avut loc în ședința publică din data de 05.03.2014 și au fost consemnate în încheierea de amânare a pronunțării ce face parte integrantă din prezenta hotărâre, când instanța, având nevoie de timp pentru a delibera, a dispus amânarea pronunțării la data de 12.03.2014.
INSTANȚA
Prin cererea înregistrată pe rolul Tribunalului C. sub nr_ reclamanții C. M.-A. si C. E.-CRIST1AN, au solicitat în contradictoriu cu pârâta B. S.A, obligarea paratei la comunicarea formulei de calcul a dobânzii variabile aplicata contractului de credit de nevoi personale cu ipotecă nr. HL15062/24.08.2007 începând cu data de 24.08.2008 si pana in prezent; recalcularea sumelor datorate de reclamanți cu titlu de dobânzi in funcție de formula comunicata conform capătului 1 de cerere, de la data de 24.08.2008 si pana in prezent.
S-a mai solicitat ca în măsura în care pârâta nu va comunica formula de calcul a dobânzii variabile sa obligați la recalcularea sumelor datorate cu titlu de dobânzi de la data de 24.08.2008 si pana in prezent, in funcție de o formula de calcul, aplicata contractelor de credit încheiate de B. S.A., să fie obligată pârâta la restituirea către reclamanți a eventualelor sume constatate cu titlu de diferența intre sumele achitate si cele datorate, rezultate prin aplicarea formulei de calcul a dobânzii variabile.
În motivare, s-a arătat că reclamanții au încheiat cu B. S.A. contractul de credit nr.HL15062/24.08.2007, pentru un împrumut in suma de 60.000 CHF, pe o perioada de 276 de luni.
Potrivit cap.4 art.4.1 din contractul menționat, pentru perioada cuprinsa intre data primei trageri din contul de credit si 12 luni, rata dobânzii este fixa. In derularea relațiilor contractuale, in primele 12 luni, dobânda calculata la credit a fost fixă de 5.90% pe an.
După această perioadă, desi dobânda devine indexabilă (variabilă), în ciuda modificărilor spectaculoase a condițiilor de pe piețele financiare internaționale, din graficele de rambursare comunicate de B. S.A., rezulta faptul ca din septembrie 2008 si pana la aplicarea prevederilor OUG 50/2010 dobânda aplicata contractului de credit a fost constanta, respectiv 7.85% /an.
Ulterior, aceasta a suferit mici modificări fără a e comunica reclamanților formula după care se calculează variația dobânzii, fără precizarea periodicității si/sau a condițiilor în care survine modificarea ratei dobânzii, atât în sensul majorării, cât si în cel al reducerii acesteia.
Reclamanții au mai arătat că au solicitat creditoarei B. S.A. sa le comunice in mod explicit modul de calcul al dobânzii variabile, indicii de referința care intra in formula de calcul a dobânzii, precum si elementele in funcție de care aceștia fluctuează.
S-a mai precizat că reclamanții au refuzat semnarea actului additional la contractual de credit, comunicat după . OUG nr 50/2010, astfel încât temeiul raporturilor juridice dintre părțile contractante este reglementat de contractul de credit încheiat la 24.08.2007.
Un alt demers pe întreprins de reclamanți constat în sesizarea Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor.
In urma controlului efectuat la B. S.A., creditoarea a fost amendata conform procesului-verbal de contravenție . nr._/21.04.2010. Procesul-verbal de contravenție menționat anterior a fost contestat, plângerea contravenționala făcând obiectul dosarului nr._/212/2010, dosar soluționat prin sentința civila nr.1753/21.01.2011, in sensul respingerii plângerii contravenționale; soluția este irevocabila.
In conformitate cu dispozițiile art. 9 din Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare:
"(1) Contractul de credit ipotecar va cuprinde obligatoriu și următoarele informații referitoare la costurile suportate de împrumutat:
valoarea totală a creditului;
rata dobânzii aferente creditului, fixă și/sau variabilă, împreună cu informații privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru împrumutat;
costul total al creditului;
durata contractului de credit;
valoarea totală plătibilă de împrumutat;
f) costurile aferente contractului de asigurare, în cazurile în care, pentru acordarea creditului, împrumutatul este obligat să încheie un contract de asigurare.
(2) Contractul de credit ipotecar pentru investiții imobiliare nu va putea fi modificat decât în scris de către părți, prin încheierea de acte adiționale".
Potrivit disp.art. 14 din Legea nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare, " în cazul în care prin contractul de credit ipotecar pentru investiții imobiliare s-a stabilit ca rata dobânzii să fie variabilă se vor aplica următoarele reguli:
a)variația ratei dobânzii trebuie să fie independentă de voința
creditorului ipotecar, raportată ia fluctuațiile unor indici de referință
verificabili, menționați în contract, sau la modificările legislative care
impun acest lucru;
b)contractul poate să prevadă că raia dobânzii nu variază decât atunci
când modificarea în sens crescător sau descrescător înregistrează, față de
rata inițială a dobânzii, o diferență minimală determinată ".
În plus, potrivit art. 4.3 din Contract, "formula de calcul a dobânzii este: produsul dintre soldul creditului, rata dobânzii procentuale si numărul de zile scurs de la data la care a fost datorata rata anterioara impartit la 360 zile".
In conformitate cu disp.art. 8.7 din Contractul de credit: "Banca se obliga sa furnizeze împrumutatului si Codebitorului o confirmare in scris Privitoare la termenii principali ai creditului de indata ce creditul este semnat.
Mai mult decât atat potrivit art 117 din OUG nr 99/2006 in conformitate cu care "(1) Instituțiile de credit pot derula tranzacții cu clienții doar pe baze contractuale, acționând într-o manieră prudentă și cu respectarea legislației specifice în domeniul protecției consumatorului. (2) Documentele contractuale trebuie să fie redactate astfel încât să termită clienților înțelegerea tuturor termenilor și condițiilor contractuale, în special a prestațiilor la care aceștia se obligă potrivit contractului încheiat. Instituțiile de credit nu pot pretinde clientului dobânzi, penalități, comisioane, ori alte costuri și speze bancare, dacă plata acestora nu este stipulată în contract".
In drept au fost invocate dispozițiile art. 9, 14 din Legea nr.190/1999, art.2 pct.24, art.3 pct. b), art. 9 indice 3 din OUG 21/ 1992 completata si modificata, art.117 din D.U.G.nr.99/2006, art.969 Cod civil.
În probațiune, s-au depus următoarele înscrisuri: contractul de credit nr.HL_/24.08.2007; răspunsul la convocarea la conciliere nr.50.6/_/13.12.2011; sentința civila nr.1753/21.01.2010, pronunțata in dosarul ar._/212/2010 al Judecătoriei Constanta, adresa nr.2120/01.02.2011; procesul-verbal de conciliere din 17.02.2011.
Intimata a formulat întâmpinare prin care a invocat excepția necompetenței materiale a Tribunalului C..
Cu privire la fondul cauzei, aceasta a arătat că prevederile contractului de credit de nevoi personale garantat cu ipoteca nr._/ 24.08.2007 semnat intre B. SA, in calitate de creditor si reclamanți, au respectat legislația in vigoare la momentul semnării acestuia.
De la data acordării creditului si pana la data intrării in vigoare a prevederilor OUG 50/2010, costurile creditului au fost influențate de mai mulți factori, in special de costul surselor de finanțare si evoluția dobânzii la creditele garantate cu ipoteca de pe piața bancara din România. Dobânda creditului nr. HL_/ 24.08.2007 a evoluat in deplina conformitate cu prevederile contractuale astfel, pentru perioada cuprinsa intre data primei trageri din contul de credit si 12 luni, rata dobânzii a fost fixa, in valoare de 5.9%. Dupa expirarea perioadei mai sus menționata dobânda creditului a devenit variabila. Rata dobânzii a evoluat astfel, in deplina conformitate cu prevederile contractuale.
Prin . OUG 50/2010 dobânda s-a calculat in funcție de un indicator internațional transparent (Libor CHF 3 luni) la care s-a adăugat o marja fixa. Marja fixa s-a determinat ca diferența intre valoarea totala a dobânzii valabila la data de 21 iunie 2010 si valoarea Libor CHF la 3 luni valabila la data de 21 iunie 2010 (data intrării in vigoare a OUG 50/2010). Astfel, marja fixa a avut valoarea de 7.85% (7.74% valoarea dobânzii valabile la data de 21 iunie 2010 - 0.11% valoarea indicelui Libor CHF la 3 luni valabila la data de 21 iunie 2010).
Începând cu data de 23.02.2011 B. SA a dat curs solicitărilor privind aplicarea prevederilor contractuale inițiale neamendate de Ordonanța de Urgenta 50/2010 modificata prin Legea 288/28.12.2010, in baza notificării de denunțare a aplicării adiționalului presupus întocmit, dupa acea data in baza OUG 50/2010.
Astfel, dobânda variabila a creditului se calculează in conformitate cu prevederile contractuale inițiale si are valoarea totala la data emiterii prezentei de 7.75%.
Pârâta a mai precizat că produsele de creditare erau suficient de variate și detaliat descrise încât persoana interesată să poată alege, pe baza unor considerente de oportunitate proprii, varianta cea mai avantajoasă. Prin urmare, banca nu impunea un anumit produs de creditare, ci acesta a fost selectat de către persoana interesată din întreaga ofertă a băncii;
Potrivit referirilor exprese din cuprinsul documentației acceptate de către debitor, Contractul de credit reglementează, în esență: părțile și obiectul contractului, durata contractului, dobânda aferentă creditelor, taxele și comisioanele percepute la acordare și pe parcursul derulării creditelor, modalitatea de rambursare, garanțiile instituite pentru ramburarea creditelor și obligațiile părților.
Prin Contractul de credit s-a agreat aplicarea unei dobânzi variabile, sens în care au fost stabilite atât criteriul de modificare a dobânzii cât și modalitatea de aducere la cunoștința debitorului a modificărilor intervenite cu privire la dobândă.
Pe parcursul derulării raporturilor contractuale au intervenit o . modificări ale dobânzii aplicate Contractului de credit. Procedura de modificare a dobânzii a respectat întrutotul condițiile contractuale deja agreate și a fost însoțită de publicitatea aferentă modificării, în maniera agreată contractual.
Dobânda menționată în contractele de credit încheiate între B. SA și împrumutat este una variabilă.Potrivit contractului de credit, dobânda variază în funcție de costurile resurselor de creditare ale băncii. O astfel de clauză a fost aplicată contractului de credit la inițiativa împrumutatului care, putând opta între cele două tipuri de dobândă (fixă sau variabilă), a ales în mod expres dobânda variabilă.
Prin însăși definiția dobânzii variabile este imposibilă cunoașterea „cu exactitate, în prealabil" a sumei ce va fi plătită cu titlu de dobândă.
Mai mult decât atat legislația actuală permite aplicarea unei dobânzi variabile, în funcție de un indice de referință intern al furnizorului de servicii financiare.
Prin sentința civilă nr. 1830/10.05.2012 a fost admisă excepția necompetenței materiale a Tribunalului C., iar cauza a fost declinată în favoarea Judecătoriei C..
Pârâta a invocat ulterior excepția prescripției dreptului material la acțiune în ceea ce privește restituirea sumelor încasate de bancă cu peste trei ani înaintea formulării acțiunii.
Prin precizările depuse la dosarul cauzei în data de 05.02.2013 reclamanții au arătat că solicită restituirea sumelor începând cu data de 23.02.2009, respectiv cu trei ani înaintea înregistrării cererii de chemare în judecată.
În cauză a fost administrată probe cu înscrisuri, interogatoriul pârâtei (f. 171) și expertiza judiciară contabil, fiind întocmit raportul de expertiză de către expert S. D. (f. 271- 280).
Analizând probele administrate în cauză, instanța reține următoarele:
Reclamanții au încheiat cu pârâta B. S.A. contractul de credit ipotecar nr.HL15062/24.08.2007, pentru un împrumut in suma de 60.000 CHF, pe o perioada de 276 de luni.
Potrivit cap.4 art.4.1 din contractul părților, pentru perioada cuprinsa intre data primei trageri din contul de credit si 12 luni, rata dobânzii este fixa. După această perioadă dobânda este indexabilă. La data semnării contractului, dobânda curentă este de 5,90 % pe an. Formula de calcul a dobânzii este: produsul dintre soldul creditului, rata dobânzii procentuale și numărul de zile scurs de la data la care a fost datorată rata anterioară împărțit la 360 zile. Pe parcursul derulării contractului, cu excepția perioadei menționate la pct. 4.1., banca își rezervă dreptul de a modifica dobânzile și comisioanele bancare. Modificarea dobânzii va fi operată în luna de referință la data scadenței prevăzută în contractul de credit. Înștiințarea împrumutatului privind modificarea dobânzii și comisioanelor bancare se face de către bancă prin afișare la sediul unității sau prin notificare scrisă. În cazul modificării dobânzilor, se modifică și graficul de rambursare. Împrumutatul poate accepta sau refuza modificarea.
Convențiile legal făcute au putere de lege între părțile contractante. Convențiile trebuie executate cu bună- credință. Ele obligă nu numai la ceea ce este expres într- însele, dar la toate urmările ce echitatea, obiceiul sau legea dă obligației, după natura sa. (art. 969, 970 C civil).
Având în vedere principiul forței obligatorii a contractului și a autonomiei (libertatii) de vointa si limitele sale, se rețin următoarele: contractul nu este doar un acord de vointa, ci vointele si interesele reunite ale partilor, ca acestea se fac pentru utilitatea lor, adica vointa este orientata catre ceva, pentru a satisface un interes.
Interesele partilor trebuie conciliate, prestatiile partilor trebuie sa fie proportionale si coerente iar echilibrul contractual este o cerinta a obligatiilor contractuale implicite de buna credinta si echitate (art. 970 alin.1 si alin.2 din Codul Civil ) si al exercitiului util si rezonabil al dreptului.
Din punct de vedere probatoriu, instanța reține că în materie contractuală sarcina probei este împărțită între creditor și debitor, în sensul că reclamantul are sarcina de a proba existența convenției, moment în care se prezumă faptul neexecutării culpabile din partea debitorului, care poate proba contrariul fie prin actul juridic al plății, în conformitate cu dispozițiile art. 1092 C.civ. și urm., fie caracterul neculpabil al neîndeplinirii obligațiilor conținute de contract, conform art. 1082 C.civ.
Raportat la obiectul cererii de chemare în judecată și natura raporturilor contractuale dintre părți, instanța reține aplicabilitatea în prezenta cauză a dispozițiilor Legii nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare.
Potrivit art. 9 din Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare:
"(1) Contractul de credit ipotecar va cuprinde obligatoriu și următoarele informații referitoare la costurile suportate de împrumutat: valoarea totală a creditului;rata dobânzii aferente creditului, fixă și/sau variabilă, împreună cu informații privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru împrumutat;costul total al creditului;durata contractului de credit;valoarea totală plătibilă de împrumutat; costurile aferente contractului de asigurare, în cazurile în care, pentru acordarea creditului, împrumutatul este obligat să încheie un contract de asigurare.
(2) Contractul de credit ipotecar pentru investiții imobiliare nu va putea fi modificat decât în scris de către părți, prin încheierea de acte adiționale".
Potrivit dispozițiilor art. 14 din Legea nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare, " în cazul în care prin contractul de credit ipotecar pentru investiții imobiliare s-a stabilit ca rata dobânzii să fie variabilă se vor aplica următoarele reguli:
a)variația ratei dobânzii trebuie să fie independentă de voința
creditorului ipotecar, raportată ia fluctuațiile unor indici de referință
verificabili, menționați în contract, sau la modificările legislative care
impun acest lucru;
b)contractul poate să prevadă că raia dobânzii nu variază decât atunci
când modificarea în sens crescător sau descrescător înregistrează, față de
rata inițială a dobânzii, o diferență minimală determinată ".
Analizând înscrisurile administrate în cauză, instanța constată că prin sentința civilă nr 1753/21.01.2011 s-a reținut cu putere de lucru judecat că în ceea ce privește algoritmul de calcul al dobânzii, sancțiunea aplicată este cea prevăzută de art. 10 lit F din OG nr 21/1992 și contravenienta, în speță pârâta B. nu a produs nicio probă din care să rezulte modul stabilirii cu exactitate în mod clar a calculului dobânzii și nici al afișării la sediul B..
Nu în ultimul rând, potrivit concluziilor raportului de expertiză contabilă efectuat în cauză, sumele plătite de reclamanți cu titlu de dobânzi către pârâtă începând cu data de 23.02.2009 și până în prezent sunt de_,73 CHF.
Totodată, sumele datorate cu titlu de dobânzi care ar fi trebuit plătite de către reclamanți începând cu data de 23.02.2009 prin aplicarea formulei de calcul a dobânzii variabile Libor 3M+80% X media CDS USD Romania +cost RMO este de 7540,85 CHF.
De asemenea, se reține că formula de calcul inserată la art 4.3 din contractul părților nu poate fi folosită în calcularea dobânzii variabile anuale, această formulă fiind folosită la calculul dobânzii lunare calculate și percepute de bancă.
Cercetând răspunsurile la interogatoriul administrat, instanța constată că pârâta a recunoscut că dobânda aferentă contractului de credit HL_/2007 a fost variabilă și a fost stabilită în funcție de indicele de referință al băncii.
Potrivit art. 93 din OG nr 21/1992, în cadrul contractelor încheiate cu consumatorii, furnizorii de servicii financiare sunt obligați să respecte următoarele reguli:
a)contractele vor fi redactate în scris, vizibil și ușor de citit, cu o mărime a fontului utilizat de minimum 10, pe hârtie sau pe alt suport durabil, în cel puțin două exemplare, fiind remis câte un exemplar original fiecărei părți. (…)
b)dobânzile, precum și toate comisioanele, taxele, tarifele, spezele bancare sau orice alte costuri aferente acordării și derulării contractului, respectiv aferente unor servicii în privința cărora consumatorul nu dispune de libertate de alegere vor fi menționate în contract, fără a se face trimiteri la condiții generale de afaceri ale furnizorului de servicii financiare, lista de tarife și comisioane sau orice alt înscris;
g)în contractele de credit cu dobândă variabilă se vor aplica următoarele reguli:1.variația ratei dobânzii trebuie să fie independentă de voința furnizorului de servicii financiare, raportată la fluctuațiile unor indici de referință verificabili, menționați în contract, sau la modificările legislative care impun acest lucru.
3.formula după care se calculează variația dobânzii trebuie indicată în mod expres în contract, cu precizarea periodicității și/sau a condițiilor în care survine modificarea ratei dobânzii, atât în sensul majorării, cât și în cel al reducerii acesteia;
Prin urmare, având în vedere că în contractele de credit cu dobândă variabilă, variația ratei dobânzii trebuie să fie independentă de voința furnizorului de servicii financiare, raportată la fluctuațiile unor indici de referință verificabili, menționați în contract, sau la modificările legislative care impun acest lucru, ținând cont și de concluziile raportului de expertiză, instanța apreciază ca fiind întemeiată cererea reclamanților.
În ceea ce privește excepția prescripției dreptului la acțiune invocată de pârâtă,instanța reține că potrivit art. 1 din Decretul nr. 167/1958, dreptul la acțiune având un obiect patrimonial se stinge prin prescripție, dacă nu a fost exercitat în termenul stabilit de lege. Odată cu stingerea dreptului la acțiune privind un drept principal se stinge și dreptul la acțiune privind drepturile accesorii.
Art. 3 din Decretul nr 167/1958 prevede că termenul de prescripție este de 3 ani și începe să curgă de la data la care se naște dreptul la acțiune, conform art 7. În obligațiile care urmează să se execute la cererea creditorului precum și în acelea al căror termen de executare nu este stabilit, prescripția începe să curgă de la data nașterii raportului de drept.
În plus, instanța reține că potrivit art. 201 din Legea nr 71/2011, prescripțiile începute și neîmplinite la data intrării în vigoare a Codului civil sunt și rămân supuse dispozițiilor legale care le-au instituit.
Față de precizările reclamanților în sensul că solicită restituirea sumelor începând cu data de 23.02.2009, respectiv cu trei ani înaintea înregistrării cererii de chemare în judecată, excepția prescripției dreptului material la acțiune va fi respinsă ca neîntemeiată.
Reținând culpa procesuală a pârâtei în declanșarea prezentului litigiu, aceasta va fi obligată să plătească reclamanților suma de 2915 lei reprezentând cheltuieli de judecată, constând în 1215 lei taxă de timbru, 700 lei onorariu expert, 1000 lei onorariu avocat.
PENTRU ACESTE MOTIVE,
ÎN NUMELE LEGII
HOTĂRĂȘTE
Respinge excepția prescripției dreptului la acțiune invocată de pârâtă, ca neîntemeiată.
Admite cererea formulată de reclamanții C. M. A. și C. E. C. ambii cu domiciliul procesual ales în C., ., ., județul C., în contradictoriu cu pârâta B. SA cu sediul în București, sector 2, .. 6A, astfel cum a fost precizată.
Obligă pârâta la plata către reclamanți a sumei de 7815,88 CHF reprezentând dobândă încasată necuvenit.
Obligă pârâta la plata către reclamanți a sumei de 2915 lei reprezentând cheltuieli de judecată.
Cu drept de recurs în termen de 15 zile de la comunicare.
Pronunțată în ședință publică, azi, 12.03.2014.
PREȘEDINTE, GREFIER,
B. MERAL Ș. F. C.
Red.Jud.B.M.5ex./26.03.2014
Tehnored.Ș.F.C.
3com.
| ← Cerere de valoare redusă. Sentința nr. 9073/2014. Judecătoria... | Pretenţii. Sentința nr. 2139/2014. Judecătoria CONSTANŢA → |
|---|
